Impact de la mutuelle et de la prévoyance sur les charges sociales de l'entreprise
Les orientations budgétaires du gouvernement tendent vers un transfert progressif du coût des frais de santé des charges sociales vers une prise en charge par les assurances. Ces orientations provoquent mécaniquement une augmentation du coût des mutuelles et un poids croissant des courtiers.
Par ailleurs, le coût des mutuelles est indirectement augmenté par le taux d'accidents du travail et le taux de maladies professionnelles.
Augmentation du coût de la mutuelle et de la prévoyance
Le coût des mutuelles est en augmentation constante indépendamment de la situation propre à l'entreprise.
L'augmentation est notamment alimentée par
- le vieillissement de la population,
- la hausse de la pathologie traitée à âge égal
- le progrès médical
- le transfert de charges de l'assurance maladie vers les complémentaires santé
- l'impact du 100% Santé
- un nouveau montant de la participation forfaitaire sur les consultations et les actes médicaux
- et un montant des franchises médicales qui a doublé depuis le 31 mars 2024
Cette hausse du coût des mutuelles vient indirectement augmenter le coût des cotisations maladie de l'entreprise. Le coût annuel de la mutuelle et de la prévoyance, désormais obligatoires, varie généralement entre 1.300 € et 3.000 € selon le secteur d'activité.
Comment limiter l'augmentation du coût de la mutuelle et de la prévoyance
La plupart des entreprises choisissent de passer par un courtier en mutuelles ou un courtier en prévoyance. La difficulté étant que le courtier en mutuelles lui-même est juge et partie, puisqu'il se fait rémunérer par l'un des organismes qu'il va sélectionner pour son client et qu'il fixe lui-même le pourcentage qu'il touche sur la mise en relation. Son intérêt étant de fixer un pourcentage aussi élevé que possible et d'orienter son client vers l'offre qui le rémunérera au mieux.
Il existe des structures agréées ORIAS qui aident les entreprises:
- à négocier auprès des courtiers en mutuelles et organismes de prévoyance en constituant un cahier des charges minutieux et exigeant, puis en procédant à un appel d'offres garantissant que la qualité de la prestation ne sera pas sacrifiée
- à vérifier que la rémunération perçue par un éventuel intermédiaire reste dans les limites de l'acceptable
Ces structures ne sont rémunérées ni par les mutuelles ou sociétés de prévoyance ni par les courtiers en mutuelles.
En moyenne, ces organismes arrivent à obtenir une baisse des cotisations de 40 € à 600 € par salarié par an à prestation équivalente.
Cette démarche est particulièrement pertinente en fin d'année, au moment de l'augmentation des tarifs des mutuelles et de la prévoyance.
Réduction du coût des cotisations mutuelle et prévoyance
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